文_英大泰和财产保险股份有限公司党委书记、董事长 吴骏 

　　董监高职业责任保险（以下简称董责险）于20世纪30年代诞生于美国股市大崩溃时期。由于具有特定的风险保障功能，董责险一经推出就受到国外企业董事、监事及高级管理人员（以下简称董监高）的广泛好评。2002年，董责险引入我国。截至2020年年底，董责险在国内的年保费收入约为15亿元，在整个责任险份额中，占比为1.66%。

　　从国内近20年推广的情况看，由于董责险中国化的程度不够，对中国企业的适用性很低，风险保障优势没有在企业经营实践、治理结构建设中得到体现。

　　随着中国企业改革不断深化，推进董责险产品创新、服务提升，也成为国内财产保险行业迫切需要解决的课题。英大财险作为涉电专业性强的财产保险公司，必然肩负起研究、开发符合电力企业风险需求保险产品的责任。 

　　主动谋求电力行业董责险创新突破

　　2020年11月，国家电网有限公司印发了《国企改革三年行动实施方案（2020—2022年）》，认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，大力推进公司系统企业改革发展，并明确提出要强化公司系统企业董事会监事会建设，对董事监事工作提出了更高要求。同年，《证券法》正式实施，注册制改革、证券集体诉讼制度落地。电力企业董监高作为企业治理结构中的主体，不仅要承担企业风险管理的责任，还要应对新政策制度下正常履职可能带来的民事赔偿责任风险。这种民事赔偿责任与以往的行政、刑事法律责任不同，其牵涉主体范围广、索赔金额高、处理周期长，一旦发生，会在很大程度上削弱董监高的创新动力，进而损害电力企业高质量发展的核心基础。同时，电力行业在国民经济中具有关键地位，社会关注度较高，声誉风险高于一般行业。与一般企业相比，电力企业更需要建立风险分散机制，采取有效的风险规避手段，保障董监高履职的积极性、稳定性和对企业发展的引领力。

　　自开业以来，英大财险一直关注董责险发展，自2012年来，克服承保经验有限等不利因素，主动开拓市场，先后为10家企业及其董监高提供了风险保障服务。

　　在今年公司“两会”上，辛保安董事长强调，金融业务定位是“根植主业、服务实业、以融促产、创造价值”。这为包括英大财险在内的金融板块企业发展提供了遵循和指引。英大财险认清形势，找准定位，主动融入公司工作大局。改造董责险，发挥其功能作用为电力企业服务，也作为一项重要工作，纳入了英大财险重要议事日程。

　　经过不断研究，英大财险在改造董责险的探索上，实现了两个方面的突破。

　　一方面，打破产品既有的设计思维窠臼，立足金融业务定位，着重考虑电力企业董监高职业风险防范。当前保险市场中的董责险产品大多为“舶来品”，风险保障条款的构建、条款表述等机械地保留着国外思维逻辑和风险认知差异，导致保险责任模糊，既不容易被国内企业所接受，更无法满足电力企业实际需要。英大财险的新版董责险以助力电力企业发展改革和治理结构建设为关键点，充分考虑电力企业风险特点，完整覆盖了行业企业董监高的职业风险。

　　另一方面，英大财险调度优势资源，形成对董责险推广、长期发展的有力支撑。经过近十年的运营推广，英大财险在产品研发、承保理赔队伍建设等工作上积累了较为丰富的经验，并在一些方面形成了相对优势。例如，在再保险安排上，英大财险当前与超过30个国家和地区的50余个国际再保险公司建立了业务合作，实现了经营风险在世界再保险市场的有效分散。下一步，英大财险的新版董责险将努力通过再保险安排，把风险向更广泛的空间分散、转嫁，使我们的电力企业治理建设获得更为多样的风险保障。 

　　构筑电力企业董监高履职风险有力保障

　　今年7月，经过对电力企业发展中董监高可能面临的各种潜在职业风险不断进行研究、探索，英大财险开发出了新一代董责险产品，并完成了在中国银保监会的注册工作，具备了向市场推广的条件。

　　产品开发过程中，英大财险对标苏黎世保险公司（Zurich）、美国丘博保险集团（Chubb）等世界知名保险机构及国内数家头部保险机构董责险的条款架构、责任设计，进行了充分调研、纵横比对，对新版董责险目标风险的保障范围进行了择优组合与完善。同时，在符合《公司法》《企业国有资产法》《电力法》《证券法》《保险法》的基础上，着重考虑电力企业治理实际以及电力企业董监高职业责任风险对冲需求，对董责险的合规性、适用性进行了优化升级。

　　过去，电力企业的董监高如果购买了传统的董责险，一旦出现由于履职错误被自然人起诉的情况，一般仅会在法院判决的民事赔偿金额方面得到补偿，而购买了英大财险新一代董责险，在得到法院判决赔款赔付的基础上，还能在人身财产损失、集体诉讼、离职人员危机处理、纳税责任、减损等繁琐的相关衍生风险方面得到补偿。

　　除了保险公司承担的责任更宽泛，英大财险这款董责险还具有低价高保杠杆的明显特点，可以较低的保险费用为对价，换取保险公司承保职业责任风险。例如，一家电力企业为其董事长、董事、监事和高级管理人员分别投保100万元、50万元、30万元和50万元保额的董责险，该企业需分别支付1万元、5000元、3000元和5000元保费，仅以2.3万元保费，就撬动了230万元保额。 

　　充分发挥董责险风险保障功能

　　在接下来的保险产品推广阶段，英大财险将坚持专业引领的工作思路，加大董责险推广力度，充分发挥好董责险的风险保障功能，为电力企业改革发展保驾护航。

　　保险服务优化升级。董责险属于专业密集型产品，在保险责任界定、风险评估、费率厘定、损失核定等各环节，对法律、保险等专业度都有极高的要求。英大财险将全面总结保险服务经验，优化从承保到理赔全流程的管理效率，将客户满意度视为业务发展的基石，密切跟进电力企业需求变化，持续提供卓越的保险服务方案，推动包括董责险在内的电力保险服务水平不断提高。

　　实施专业化的风险管理。专业管理是推动董责险发展的主要门槛，英大财险将着重建设专业的核保、理赔队伍，对客户的有关情况进行风险分析、筛查，实施客户个性化风险分类管理。同时，加强第三方法律保障，做到业务前、中、后全流程专业化服务。

　　可个性化选择保险方案。在市场环境中，推进形成董责险业务“量身定制”特点，是当前的重要业务策略之一。董责险的责任、费率确定，更多地依赖于广泛的信息收集、深入的调查研究和持续的协商谈判。在具体操作中，电力企业可以根据需要定制保险责任组合方案，在主险责任的基础上，自由定制承保调查以及监管危机事件费用、抗辩费用等附加保险责任。

　　以客户需求为导向拓展董责险业务。英大财险基于对电力行业客户的了解，以客户需求为导向发展业务、服务客户。优先从系统内上市公司、力求优化公司治理的非上市公司等目标客户开始，满足其现实管理需要。待积累一定经验后，再向其他企业发展。

　　发展董责险是英大财险落实公司金融业务发展定位，全力为主业、实业服务的创新实践。英大财险将一如既往地认真履行保险企业的责任，发挥金融保险的职能和自身的专业优势，为行业发展、电力企业发展提供卓越的保险服务，并在服务过程中创造价值、体现价值。