中国金融行业的数字化转型，已不是单纯借助数字技术实现转型发展，而是金融业务与数字技术的融合、共生、共长。  

　　文  |  林辉 

　　进入2023年，数字经济正在中国加速疾行，从《数字中国建设整体布局规划》到今年政府工作报告中对数字经济的表述，加上国家数据局的组建，都意味着从顶层设计开始，数据、数字经济和与之相关的数字化已全面铺开。 

　　这一变革将在相当长的时间深入影响各个领域。其中，与实体经济和民生相关的金融行业是重中之重。此前，银行、保险、证券等都已经各自进行了数字化探索，并取得了一定的成效。在新形势下，金融数字化2.0如何继续展开推进，解决现有难点，成为摆在目前各主要金融业态面前的破题关键。 

　　顶层设计提速 

　　数字经济正在被寄予厚望，甚至被视为拉动中国未来经济发展的“第四产业”。 

　　日前发布的《数字中国建设整体布局规划》提出，推动数字技术和实体经济深度融合，在农业、工业、金融、教育、医疗、交通、能源等重点领域，加快数字技术创新应用。 

　　在今年的全国两会上，数字经济再次成为焦点。政府工作报告指出，2023年要大力发展数字经济，加快传统产业和中小企业数字化转型，着力提升高端化、智能化、绿色化水平，这也是自2017年起，“数字经济”第六年出现在政府工作报告中。 

　　根据中国社科院测算，“十四五”时期，中国数字经济无论是数字产业化还是产业数字化都将延续快速增长势头，数字经济整体的复合年均增长率为11.3%；到2025年，数字经济增加值规模有望达到32.67万亿元，其中数字产业化增加值为15.52万亿元，产业数字化增加值为17.15万亿元。 

　　新组建的国家数据局负责协调推进数据基础制度建设，统筹数据资源整合共享和开发利用，统筹推进数字中国、数字经济、数字社会规划和建设等，由国家发展改革委管理。 

　　过去5年，中国数字经济不断壮大，新产业新业态新模式增加值占国内生产总值的比重达到17%以上。根据相关统计，中国数字经济2015～2021年的复合增长率高于GDP增速。数据对经济的贡献已经与土地、劳动力、资本、技术四大要素同等重要。 

　　各家券商也纷纷看多数字经济及其相关板块。中邮证券表示，回溯2022年数字经济主线，数字化发展政策脉络清晰可见，数字化有望成为2023年全年投资主线。东兴证券认为，要重视数字经济建设背景下算力及数据要素、资产的底座建设，以及产业数字化及数字产业化中的投资机遇。川财证券称，关注数字基础设施、智能化产业应用以及数据要素产业建设三个大方向。东方证券研报指出，夯实数字中国建设基础主要包括两个方面，一是基建（硬件），二是资源流通（软件）。 

　　转型迈入新阶段 

　　作为与实体经济链接的重要渠道，金融行业的数字化转型也成为热议话题。 

　　今年全国两会期间，全国人大代表、四川天府银行行长黄毅表示，中小银行应紧跟数字化转型步伐，充分运用大数据、人工智能等新技术改变金融业态，提升金融服务效率和质量，在为客户提供方便、快捷的金融服务体验的同时，有效控制风险。 

　　“金融业发展基础设施完善、数据资源丰富，与信息科技发展和运用紧密结合，是中国数字化程度最高的行业之一。”招联消费金融首席研究员董希淼表示，“银行业要用好金融科技创新发展科技金融，实现金融与科技‘双向赋能’”。 

　　六大国有银行信息科技投入近年来呈现逐年递增态势，信息科技投入总规模从2019年716.76亿元增长至2021年1074.93亿元。 

　　从上市银行披露的数据来看，金融科技投入与营收占比普遍为3%～5%，国有大行以及招行、中信银行等股份制银行多年持续的金融科技投入，已经取得一定成效，并在经营业绩上有所体现。 

　　波士顿咨询认为，2022年至2025年是银行业数字化转型纵深发展、全面变革的关键期。银行应当加大数字化投入，结合自身资源禀赋，从点到面驱动转型，方能制胜未来。 

　　2022年年初，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为金融机构的数字化转型提供了系统指导。其中提到全面推进银行业保险业数字化转型，到2025年，保险业数字化转型取得明显成效。 

　　近几年，头部保险公司从战略上已高度重视数字化，中国人保、中国平安、中国人寿、中国太保等大型险企已率先发力，纷纷成立科技子公司，将科技和自身业务相结合。更多的保险机构成立了数字化经营部门或信息技术部门，与数字化转型或保险科技相关的举措频频在年报中被提及。 

　　全国政协委员，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在2022年12月举行的第三届全球保险科技大会上表示，保险业数字化转型呈现加快演进的态势，数字技术应用于保险经营管理场景化，传统保险机构也将以数字化转型来寻求全新的盈利增长点。“保险机构唯有加大科技投入、注重数字价值，未来才能赢取更大市场。” 

　　2022年11月，中国证券业协会发布了《证券公司数字化转型实践报告及案例汇编》，首次集中展示券商数字化转型的最新成果。结果显示，71%的券商制定了数字化转型战略，形成了各具特色的数字化组织架构。与此同时，行业持续加大信息技术投入，2021年，券商IT人员总数为30952人，同比增长19.7%；信息技术投入总金额达338.2亿元，占2020年度营业收入的7.7%，同比增长28.7%，2017年至今累计投入近1200亿元。 

　　在专家看来，中国金融行业的数字化转型，已不是单纯借助数字技术实现转型发展，而是金融业务与数字技术的融合、共生、共长。 

　　中小金融机构亟待突破瓶颈 

　　2022年12月，由金融科技50人论坛等共同发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2022）》显示，不同类型的中小银行由于自身差异以及对金融科技的重视程度不同，在数字化转型中也体现出各自的竞争优势。 

　　专家认为，在资金实力、盈利能力和人力资源上都与大型商业银行存在一定差距的背景下，如何探索适合自身特点的数字化转型路径和对策，是中小银行的必修课题。相较于大型银行，中小银行在数字化转型过程中面临着缺乏人才、技术和资金等难题。 

　　全国人大代表、郑州银行董事长王天宇提出了“支持中小银行线上化、数字化转型的建议”等建议。王天宇表示，国家应出台相关政策，鼓励中小银行打破现有金融边界，开拓用户移动互联体验；为中小银行设立金融科技专项补贴或科技研发费抵税政策；从监管层面或行业协会层面，为中小银行搭建“抱团取暖”平台。 

　　中关村互联网金融研究院院长刘勇在《中国金融科技运行报告（2023）》春季开题会上发言表示，预计2023年中国保险机构科技投入将达到546.5亿元，同比增长14.5%。从投入比例来看，中国保险行业科技投入仅占保费收入的0.75%，与同期发达国家水平相比仍有巨大的提升空间。 

　　上海银保监局此前对辖内51家银行保险法人机构开展调研。结果显示，银行保险机构在统筹推进数字化转型工作方面取得了一定成效，但也存在转型配套机制和流程建设有待加强、数据能力和科技能力建设存在短板、对数字化转型中的风险防范认识不足等问题。 

　　在业内人士看来，保险公司仍面临转型意识不强、数字技术匮乏、复合型人才短缺等难题，中小保险公司的问题尤为突出。加快保险业数字化经营转型，一方面要强化数字技术投入力度及创新能力；另一方面，对于中小型保险公司而言，数字化经营转型的路径应区别于大型保险公司，要突出特色优势，打造数字金融生态体系。 

　　分析人士表示，中小金融机构要发挥机构层级少、决策链条短等特点，推动全组织敏捷转型，增强持续的创新力、快速的响应力、强大的执行力。 

　　在2023年2月举行的明珠湾金融峰会上，上海交通大学上海高级金融学院执行理事屠光绍在发言中指出，中小金融机构在金融体系中占据较大比重，而很多中小金融机构特别是小型金融机构在数字化转型的过程之中面临挑战，包括对于数字化转型的认知和定位还不够清晰、在转型投入上面临决策两难、机构人才缺乏等问题。 

　　屠光绍认为，突破转型瓶颈一方面可以推动大型金融机构及其科技子公司向中小金融机构输出解决方案，建立合作机制、提供咨询服务、搭建数字化平台、建立数字化生态系统等，目前，已有大型金融机构开展具体业务。另一方面，对于小型金融机构，还可选择由专业的金融科技公司专门为其提供解决方案。