农行：为惠农金融插上科技翅膀 

　　文  |  赵诺 

　　6月2日，中国农业银行在银行间市场成功簿记发行200亿元“三农”专项金融债，创同品种债券最大规模发行纪录。该债券是市场首单挂钩具体主题的“三农”专项金融债，募集资金将用于粮食安全，以及农村一、二、三产业融合发展等领域。 

　　作为一家以服务“三农”为己任的国有大型商业银行，农行持续探索农村金融数字化创新，为“三农”金融插上科技的翅膀。依托物理网点、自助银行、手机银行、远程银行和流动服务等构成的立体式服务渠道体系，即便是在偏远区域，农行也能把金融业务送到农户家中。 

　　数字化转型擦亮底色 

　　6月27日，第14届夏季达沃斯论坛在天津召开。当天下午，农行董事长谷澍在与主办方世界经济论坛主席施瓦布进行会谈时，介绍了农行“三农普惠、绿色金融、数字经营”三大发展战略。 

　　3月30日，农行发布了2022年度业绩，报告期实现净利润2587亿元，增速为6.9%；营业收入7249亿元，增速为0.7%。报告显示，农行个人掌上银行注册用户数4.6亿户，交易金额77.3万亿元；个人网上银行注册客户数4.44亿户，信息科技资金投入总额232.11亿元；科技人员10021人，占比2.2%。 

　　谷澍表示，农行坚持数字化转型，以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。数据应用步伐加快，加强“数据+算法”双轮驱动，创新推出“智迎客”等一批数据应用产品，个人掌上银行月活用户达 1.72 亿户，存量增量保持同业第一。 

　　农行方面称，近年来该行聚焦金融科技创新，积极应对技术变革，加快推进新一代技术体系转型，打造面向未来的数字新基建与IT架构底座，深化金融科技应用，赋能业务经营高质量发展，在大数据、云计算、人工智能等领域都已布局或取得阶段性成果。2022年农行线上贷款余额比上年末增加9054亿元，管理的个人用户资产总额规模比上年末增长11.7%。 

　　农行4月28日发布的2023 年一季报显示，实现营业收入1893.6亿元，同比增长2.19%，净利润721.15 亿元，较上年同期增长2.83%；不良贷款率1.37%，与上年末持平；拨备覆盖率 302.61%，比上年末上升0.01 个百分点。 

　　国信证券5月23日的研报称，从农行披露的一季报数据来看，公司经营业绩保持稳定。传统小微信贷业务面临的问题是高风险成本和高管理成本，农行通过数字化转型提升风险管控能力，大幅降低了风险成本，同时提升了管理效率，大幅降低获客成本和经营成本。数字化转型是农业普惠金融可持续发展的关键，长期来看县域金融与普惠金融有望持续擦亮农行底色，而短期来看农行基本面保持稳定且具有高股息率优势。 

　　线上经营主阵地十年进阶 

　　农行前身可追溯至1951年成立的农业合作银行，自1979年2月恢复成立以来，其相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段；2009 年1月，整体改制为股份有限公司；2010 年7月，分别在上交所和香港联交所挂牌上市。 

　　截至2022 年年末，农行总资产339275.33亿元，发放贷款和垫款总额 197657.45亿元，吸收存款 251210.4亿元，资本充足率为 17.2%，境内分支机构共计22788 个；中央汇金公司和财政部持股比例分别为40.03%和35.29%，分列前两大股东。 

　　早在股改时，农行就明确了其面向“三农”的业务定位。2012年，其掌上银行1.0版本上架各应用商店，标志着农行掌上银行正式“扬帆起航”。彼时，正是移动互联网发展初期，更多的“打法”是将PC端线上化的工作方式复制到移动端，用户规模增长一直较为平缓。 

　　2015年，“移动优先、体验至上”成为农行上下的共识，以“快e宝”“快e付”“快e贷”为基础的掌上银行3.0版正式发布，带动个人用户快速突破2.06亿户，月活用户突破3000万户。 

　　2018年之后，农行掌上银行进入快车道，掌上银行4.0版形成了“金融管家+生活助手”的业务形态，以及“数据驱动+智能决策”的内在能力；5.0版围绕“打造线上的、移动的、智慧的新网点”目标，构建开放化用户体系和端到端的用户旅程；6.0版着力于场景金融建设，实现掌上银行的“换芯”出发；7.0版深耕流量与价值提升，夯实线上经营基础。2022年12月，农行掌上银行8.0版正式发布，其功能聚焦于财富金融、生活优惠、便捷惠民、服务乡村振兴等四方面。 

　　2019年起，农行把数字化转型明确为全行战略，连续三年集全行之力实施“掌上银行发展工程”，从建设、营销、运营三位一体推进线上化经营。 

　　在金融科技战略上，2019年农行明确以金融科技为支撑推动农行由零售大行向零售强行转型。农行将手机银行作为线上经营主阵地，综合运用移动互联、人工智能、云计算等技术持续优化手机银行平台。 

　　零壹财经分析师孙爽表示，农行的金融科技布局思路既代表了银行的主流观点，又体现了农行特色。从公开信息看来，农行对金融科技的布局较为先进，主要体现在明确的转型方向和金融科技的深化应用。 

　　2020年，《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》出台。该规划提出农行信息科技工作战略规划，通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”，推进信息科技“iABC”战略。其中，i包含四方面含义，即智能化的（intelligent）、以用户为中心的（i）、资源和能力整合的（integrated）、金融科技为助推力的（impetus），ABC则是农行的英文简称。 

　　当年7月，农行宣布设立农银金科，主要业务方向是运用金融科技手段，开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询，是五大行（中农工建交）中唯一注册地在北京的金融科技子公司。农行表示，农银金科成立后，将继续以金融科技和业务创新为驱动，加快“推进数字化转型  再造一个农业银行”战略落地，着力打造用户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。 

　　自2021年起，农行连续发布《金融科技创新年度报告》，报告立足于该行金融科技创新工作，以创新技术为切入点，绘制上一年度科技创新路径，面向下一年拓展科技创新地图。 

　　惠农金融数字化任重道远 

　　专家表示，与城镇居民相比，农民对移动支付产品认知度偏低，现金支付比例仍相对较高，农村移动支付普及程度还有待提升。中国支付清算协会发布的《2022年移动支付用户使用情况问卷调查报告》显示，乡镇农村移动支付用户占比为6%，县级市用户占比为13.7%，地级市用户占比为27.5%，省会城市、副省级城市用户占比为38.7%，城乡差别仍然明显。 

　　农行自2012年开始启动“金穗惠农通”工程，在农村小超市、农资店、通信及电网企业等营业场所设立农村金融服务点，为农民提供小额取现、生活缴费、转账、理财等服务，有效提高了农村金融服务的可得性。近年来，农行运用数字化技术，推动“惠农通”线上线下一体化转型升级。截至2022年年末，农行在县域设立网点1.26万个，占全行网点的56%，“惠农通”服务点乡镇覆盖率达94.1%。 

　　11年间，农行掌上银行不断拓展“三农”服务边界，将金融服务送进田间地头。截至2022年年末，“惠农e贷”余额7477亿元，较年初增加2031亿元。 

　　业内人士认为，如今数字化转型不再是银行业可做可不做的选择题，而成为了在市场竞争中取胜获优的必答题。 

　　农行首席经济学家曾学文在5月份举行的清华五道口全球金融论坛上表示，当前中国涉农“科技—产业—金融”良性循环仍有短板，例如金融工具在总量上、结构上仍然不能满足农业科技创新的需要，金融连接科技主体与市场主体的作用还需要增强，涉农产品的创新需要进一步丰富。 

　　银行业分析人士指出，国内商业银行对大数据、人工智能、区块链的应用还处于浅层的模式优化阶段，颠覆式的创新还未形成。孙爽表示，对银行而言，布局金融科技的最大难点不在于何时盈利、技术是否先进，而在于如何在科技应用上达成共识、如何将全行拧成一股绳、如何有效协调各部门利益、如何处理历史“包袱”、如何激励人才。 

　　“尽管金融机构越来越认识到银行数字化转型战略的重要性，并积极为未来做准备，但是要通过数字化实现业务的迅速扩张，银行仍有大量的工作要做。”有股份制银行人士称。