文|赵诺 

　　随着银行线上服务的完善，线下网点的关停趋势明显。 

　　根据国家金融监管总局的金融许可证信息统计，截至7月14日，今年已有超1300家银行网点关闭，包括商业银行、村镇银行以及农信社等机构；同期新设并获得批准的网点数为800余家。 

　　也有地方银行正在逆势扩张营业网点。4月末，南京银行一季报显示，一季度该行共有12家支行获批开业，营业网点总数增至254家，实现江苏省内县域网点全覆盖。在南京银行5月11日的业绩说明会上，这一数字攀升至257家，年内还有43家营业网点正在建设，网点将数达到300家。 

　　分析人士指出，伴随金融业务的数字化转型以及移动端用户规模扩张，银行需要衡量网点的盈利情况，并根据经营业绩作出合理调整。 

　　南京银行表示，保持一定数量的营业网点，有利于其战略转型和推零售策略。7月5日，英国《银行家》杂志公布2023年全球银行1000强最新榜单，南京银行排名攀升至第91位，较上一年度上升10位，进入全球银行百强名单。 

　　数字化转型成效持续显现 

　　南京银行发布的2022年年报显示，截至2022年年末，南京银行资产总额突破2万亿元，达2.05万亿元，同比增长17.76%，存贷款规模较快增长，存款总额超1.2万亿元，较年初增长15.52%；贷款总额9459亿元，较年初增长19.69%。2023年一季度数据显示，南京银行经营保持高质量特征。截至一季度末，资产总额近2.15万亿元，营业收入为129.53亿元，同比增长5.51%；归属母公司股东净利润为54.27亿元，同比增长8.22%。 

　　在业绩说明会上，南京银行表示，2022年该行在江苏省内新设25家支行，在省外新设2家支行。在完成网点建设计划的同时，南京银行还将推进规范网点厅堂的过程管理，并将以手机7.0云化模块化上线为契机，提升用户活跃度和黏性。另外，该行还将加强远程银行中心建设，构建私域流量，探索社区群运营，围绕衣食住行等生活场景打造生态圈。 

　　在年报致辞中，南京银行主要负责人表示，南京银行强化信息科技赋能，加快敏捷组织转型与中台能力打造，加强数字基础设施建设，数字化转型成效持续显现。年报显示，全行科技人员数量较上年增加161人，增长28.5%。 

　　2022年4月，南京银行公告称，为顺应数字化转型趋势，持续加强科技研发，拟选址南京市建邺区河西南部，启动建设南京银行科技金融创新中心，项目初步设计建筑面积约20万平方米。同年5月，南京银行正式启动手机银行App新版本的建设，报告期内签约用户数及活跃用户数增长均超过20%。 

　　2022年，南京银行在保持科技投入力度的同时，围绕“云化、线上化、智能化”，从顶层设计、中台能力建设、数据治理等多方面，推动全行数字化转型，通过提升组织的敏捷性促进业务的敏捷性，将金融科技应用到更多的用户服务和经营管理场景中。 

　　在年报的管理层讨论与分析环节，南京银行方面认为，公司以“鑫五年”金融科技发展规划为指引，从组织机制层面保障并推动了全行数字化转型、金融科技创新战略的全面实施；围绕“业务数据化、数据场景化、场景智能化”打造数据中台服务体系，为数据应用、人工智能（AI）服务、算法决策提供灵活高效的服务；对公板块整体线上化产品规模达74个、线上渠道用户增加63808户，占全年新增公司用户数的77%，线上渠道用户触达成为对公板块关键获客方式。 

　　在业务智能化方面，南京银行的机器人流程自动化（RPA）已顺利承接该行7个条线14个部门的部分工作，完成175个场景的搭建，实现了工作流程标准化，节省了120人/年的工作量。 

　　南京银行方面表示，2023年重点工作之一是数字化转型战略纵深推进，更加坚定地拥抱金融科技浪潮，强化科技引领，推进数字化转型，并深入参与数字经济的发展，促进数字经济和实体经济的深度融合。 

　　发力线上化、智能化 

　　7月28日，南京银行推出“鑫e伴3.0”全系产品，聚焦不同成长阶段企业在资金领域的数字化需求，进一步推动对公金融服务的线上化与智能化。 

　　回顾南京银行的发展历程，它一直处在时代发展的前沿。 

　　南京银行于1996年2月8日成立，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行。2001年，国际金融公司（IFC）投资入股南京银行。截至2022年年末，公司主要股东包括法国巴黎银行、南京紫金投资集团、江苏交通控股等。  

　　2005年，南京银行与法国巴黎银行签署战略联盟合作协议。次年它参股日照银行并成为并列的第一大股东，开创了国内城市商业银行异地参股投资的先例。 

　　2007年7月，南京银行在上交所上市，成为全国第一家登陆上交所的城商行。同年9月，南京银行与阿里巴巴和蚂蚁金服签署战略合作协议，并发布南京银行“鑫云+”互金开放平台。“鑫云+”是“1+2+3N”的互联网金融平台，其中，“1”代表南京银行；“2”代表阿里云和蚂蚁金融云；“3N”分别代表的是医、食、住、教、产、销等N个场景，旅游、电商、快递等N个行业平台，以及N家以鑫合金融家俱乐部成员行为主的中小银行。 

　　2018年3月16日，南京银行成立了数字银行管理部，牵头推动全行数字化转型战略落地，基于数字金融的深入分析与挖掘，在金融脱媒、利率市场化等银行生存空间被压缩的情况下，寻找业务新的稳定增长点。 

　　就在这一年，南京银行主要负责人提出：“加快大数据体系建设，稳步推进数字化转型战略，规范数据架构体系和数据治理体系，运用大数据推进数字银行和智能银行建设，为数字化业务发展提供创新动力。” 

　　2022年8月，在中国上市公司协会组织编写的《中国上市公司数字化转型典型案例》中，《南京银行数字化转型探索与实践》一文入选。南京银行方面表示，在奔腾而来的数字化时代，他们持续对大数据、人工智能等信息科技的投入，以加速数字化文化在全行的渗透。他们将数字化能力深度应用于业务发展，积极推进基于大数据和人工智能的“人机协同”，深化经营和管理的数字化过程，为经营管理持续赋能。 

　　南京银行首席信息官余宣杰认为，数字化的核心是通过云化、线上化与智能化方式来重塑金融产品。他于今年4月撰文称，南京银行数字化转型战略在实施上分为三个阶段：第一阶段是搭建数据治理体系，并开展人工智能试点；第二阶段是完善数据资产体系，拓展数据平台功能，升级智能应用，将数据服务和模型整合到经营和管理流程之中；第三阶段是细化数据分析和使用，在经营管理中广泛运用大数据和人工智能，发挥数据价值，构建数据驱动型创新体系和发展模式，全面建设“数字银行”和“智能银行”。 

　　继AI虚拟数字员工、数字藏品之后，2022年11月，南京银行正式上线元宇宙数字空间“你好世界”。“你好世界”是一片可在线交互和游戏的虚拟天地，南京银行将沉浸式、交互式的体验贯穿于真实的电子账户开户业务、金融产品知识普及、营销活动宣传及分享中，以电子账户为桥梁打通虚拟世界和现实世界。 

　　在数字化营销领域，南京银行近年来通过智能营销、智能投顾、智能客服等，提升精准获客能力，面向“服务化、敏捷化、智能化”，重点打造“2”大中台服务，即数据中台和智能中台。 

　　2021年，时任南京银行数字银行管理部总经理丁晓平在接受媒体采访时表示，南京银行的数字化转型可以总结为“三步走”，即业务的数据化、数据的场景化和场景的智能化。在丁晓平看来，银行的数字化转型涉及战略规划层、业务管理层、数字中台层以及底层基础技术四个层面的系统性转型和建设。 

　　中小银行转型需因地制宜 

　　一边是正在减少的营业网点，一边是不断开拓的新领地，银行线下网点未来该如何发展？ 

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，银行线下网点转型目前有两个主要方向，一个是智慧网点，另一个是轻型银行。智慧网点是商业银行拥抱科技、积极求变之举，也是行业发展的大方向、大趋势，这种转型还没有一个标准化模式，需要各银行因地制宜、循序渐进；轻型银行则要求机构具备较高的科技实力，对线上业务的前、中、后各环节进行全面布局，做好线上用户的精细化运营。 

　　零壹智库、数字化讲习所通过对6家国有大行、10家股份制商业银行和14家中小银行2022年年报进行梳理和分析发现，在金融科技战略布局方面，不同类型银行发展侧重点有所不同。在金融科技战略方面，国有大行实力强劲，发展重点在数字平台建设、科技架构布局、智能风控等方面，以进一步推进科技赋能的发展。股份制银行则在不同金融科技细分领域取得新的进展。而中小银行则依据地方优势和地区经济发展情况，表现出不同的金融科技发展进度。 

　　在数字经济时代，数字化已成为商业银行转型的目标之一。目前，银行业数字化转型已进入中期，面对日益激烈的同业竞争，仅靠增加数字化投入是远远不够的，为了获得主动权，银行需要在数字化转型的发展方向上持续发力。专家认为，银行数字化转型已成趋势，这是银行提升服务效率和用户体验的必由之路，但这并不意味着银行网点将完全消失，应推动线上线下融合联动，逐步促进网点轻型化、智能化、场景化转型。 

　　《南京银行数字化转型探索与实践》一文认为，中小银行数字化转型的难点包括：一是数字化人才队伍建设；二是数据治理，数据的标准化和质量提升是一个长期性的系统工程；三是风险管控。数字化转型的商业银行拥有更广泛的业务范围、更多样的产业类型以及更庞大的用户群体，这意味着相关金融模式更复杂化，相关的信息风险、业务风险更难以把控。 

　　不少中小银行认为，只有全力加码数字化，才能构建起高质量发展的“护城河”。但银行数字化转型并非易事，其本身就是一个动态、渐进的系统性工程。尤其对资源、资金、人才等均不占优势的中小银行来说，转型更是举步维艰。6月中旬，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华公开表示，虽然中小银行在金融科技领域实力不强、起步较晚、持续投入不足，但金融科技自身的发展并非线性，对于科技力量薄弱的中小银行来说，直接购买金融科技公司的成熟技术或将形成一定的后发优势并具有弯道超车的可能。