一家互联网保险公司的科技底色 

文  |  赵诺 

　　7月25日，《财富》杂志发布2023年中国500强排行榜。在14家上榜的保险公司中，既有中国人寿、中国平安等大型保险集团，亦有众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）等中小险企。 

　　较早布局保险科技的众安保险实施“保险+科技”双引擎战略，将前沿技术运用到保险的个性化定制、风险管控、理赔服务等环节。值得一提的是，围绕科技输出，众安保险的业务领域已从保险科技扩展到银行以及券商等大金融板块，发力数字化营销和研发效能工具。 

　　瞄准AI技术发力 

　　9月8日，众安保险发布2023年中期业绩报告。上半年，该公司总保费收入144.63亿元，同比增长37.5%；归母净利润2.21亿元，而上年同期这一数字为净亏损6.36亿元，增长主要归因于投资收益的改善及承保利润的增加。 

　　半年报显示，众安保险持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿技术领域进行布局。2023年上半年，众安保险研发投入为6.99亿元，同比上升6.5%，占总保费的4.8%。截至2023年上半年，工程师及技术人员共计1795名，占全职雇员人数比例为47.5%，报告期专利申请量累计609件。 

　　在AI赋能下，截至2023年上半年，众安保险健康险98%的理赔实现线上申请，95%的案件无需补材料。众安保险在半年报中披露称，基于云端的保险核心系统“无界山2.0”能够支撑海量碎片化的保险业务，半年内共出具55.01亿张保单，同比增长43.1%，服务超5亿用户。 

　　众安保险称，受益于国内经济的复苏以及全球金融行业持续数字化转型，已实现科技输出收入2.67亿元，同比增长22%，已累计服务来自保险、互联网科技、银行、证券等多个行业的750余家用户。其中国内科技输出业务实现收入1.5亿元，同比增长35.5%。其新一代财产险核心系统“无界山Mate”今年已经陆续在国内多家财产险公司上线使用。基于该系统，众安保险推出了生成式人工智能技术（AIGC）中台“灵犀”、保险垂直场景AIGC应用智能内容创作平台“易创”和具备“对话生成式AI”的集智经营分析平台AI升级版。 

　　今年以来，众安保险与多家寿险公司开展数据中台和数据智能合作，提供数据规划、数据治理和数据中台建设等服务。 

　　在3月发布的2022年年报中，众安保险高管在致辞中表示，每一次标志性的金融创新都离不开同时期的重大科技进步，人工智能、区块链、云计算、大数据和生命科技等前沿技术一直是众安保险布局和研究的板块。 

　　今年5月，美国摩根士丹利公司表示，中国保险行业目前正处于拐点，进入一个新的周期，新业务价值（VNB）正迎来正增长。摩根士丹利对众安保险给出“增持”评级。 

　　科技输出成未来重点 

　　2023年金融知识科普月期间，众安保险发布《2023年消费者权益保护服务报告》（以下简称《报告》），数智化成为各方关注的关键词。《报告》显示，截至2023年上半年，众安保险已累计服务超5亿用户，出具保单数累计574亿张。此外，在线服务量（包括App、小程序、H5等）达1962万，相比去年同期服务量增长了37%，线上内容服务也从12.5万条增长到15万条。 

　　众安保险是我国首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、中国平安和腾讯联合发起设立，2013年11月揭牌开业，总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。次年4月，众安保险自研核心系统“无界山”上线。2017年9月，众安保险在中国香港联交所主板上市。 

　　成立伊始，众安保险就确定“保险+科技”双引擎战略，围绕健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。 

　　2022年，该公司保险业务收入主要来自于四大生态圈：健康生态方面，以“医+药+险”为战略方向，链接健康产业上下游，全年实现保费收入89.8亿元，同比增长16.8%；数字生活生态方面，实现保费88.74亿元，同比增长21.7%；消费金融生态方面，实现保费45.3亿元，同比增长1.9%；汽车生态方面，实现保费12.67亿元，同比增长33.9%。上述生态圈收入在总保费收入的占比分别为37.9%、37.5%、19.2%和5.4%。 

　　科技底色是众安保险显著的标识，该公司通过专有技术，透过场景设定开发的创新型保险产品及解决方案，亦为整个保险行业提供了诸多案例。 

　　2017年12月，众安保险成立众安国际（ZA Tech），作为其国际化发展平台。2018年9月，众安国际提供基于云的下一代端对端保险核心系统，协助日本财产保险公司（SOMPO）实现数字化转型。2022年4月，众安国际服务日本领先人寿保险集团住友生命保险公司，促进其业务数字化。 

　　2018年9月，众安保险发布面向下一代的保险核心系统“Graphene”，推动保险生态从传统核心向数字化核心进化。Graphene意为石墨烯，喻指以众安保险为中心，连接保险生态伙伴的能力。 

　　2019年3月，众安保险获虚拟银行牌照，正式获准在中国香港提供线上金融服务；当年7月，获得互联网医院牌照，打通健康生态闭环；同年12月，“无界山2.0”系统正式上线。2020年5月，众安保险获得中国香港保险业监管局授予的全数码化保险公司牌照；2021年6月，首次实现承保盈利。同月，依托众安数字化开发框架，众安国际推出一站式金融服务平台ZA One。 

　　众安保险的金融科技复合属性明显：不设传统线下销售团队，工程师和技术人员占比近50%；其科技系统和功能模块以产品化的形式向全球保险公司和产业链用户输出，助力行业实现数字化转型。 

　　“科技+保险”亦须规范发展 

　　互联网保险对当下保险业的数字化和科技应用起到非常重要的作用。数据显示，2022年，中国保险业原保险保费收入4.7万亿元，同比增长4.6%，呈现稳步增长态势。 

　　复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，近年来互联网保险公司为保险行业培养了很多人才，尤其是科技公司、初创公司，很多人都有互联网保险公司的从业经历，这是互联网保险为中国保险业提供的重要价值。 

　　业内人士认为，互联网保险通过在线渠道和数字化服务，打破了传统保险公司的地域限制。未来伴随公众保障意识的不断觉醒，以及科技赋能的加深，互联网保险可布局更广泛的产品线，进一步提升渗透率，扩大市场份额。 

　　今年5月，众安保险发布了国内保险业首份AIGC应用白皮书，对AIGC技术在保险领域30余个应用环节及场景进行分析并指出，未来AIGC将成为保险公司决胜的重要战略性资产，AIGC技术的优势在于突出的通用型能力和交互能力，能够与传统智能客服形成很好的互补。两个月后，众安保险又在2023世界人工智能大会上发布了保险行业首份AIGC应用图谱，展示了超过80种AIGC生成式人工智能应用场景，覆盖财险、寿险等业务，涉及代理人、自营、信息流投放等营销渠道。 

　　互联网的发展催生了各种新保险应用场景，包括电商购物、机票酒店预订、线上诊疗等。同时，“90后”“95后”逐渐成为保险产品的主力消费人群，这批“互联网原住民”的保障意识更强，但价值观、消费观等与上一代人差异很大，而且有很多新的风险保障需求。众安保险技术研发中心资深专家张淇表示，在保险行业数字化转型不断加速的情况下，传统保险业的系统能力将迎来非常大的挑战。在数字化转型时代，年轻化的用户群体对于保险公司相关服务能力的要求越来越高、越来越挑剔。 

　　清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，“科技+保险”的融合发展，不仅能够促进产品创新、拓宽保障范围，更能促成非标体承保，为消费者提供更灵活、更平价、更便捷的健康管理保障。 

　　业内人士认为，互联网保险前景可期，也要注意规范发展。以众安保险为例，其在2019年曾被监管机构以存在“保险责任不清晰、不明确”等7大问题，处以3项监管措施。毕竟，科技与保险的融合，不能仅仅是为了精准营销抢占市场，还需要提供规范化、人性化的服务，才能真正赢得用户的青睐。