英大集团：打造数字人民币 

策划  |  本刊编辑部   执笔  |  本刊记者   苏慧婷 

　　在9月份举办的2023年中国国际服务贸易交易会上，英大集团亮相金融服务专题展“数字人民币大道”，全方位展示了“数字人民币+”绿色金融、普惠民生等场景的融合应用，让观众近距离感受数字金融“硬科技”带来的魅力，以及其为实体经济高质量发展注入的金融数字化新动能。 　  

　　从无到有  搭建平台 

　　数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，优于已有的实体货币和私人加密货币，是金融科技领域的重要创新，也为经济发展提供了必要的金融基础设施。 

　　作为法定货币，数字人民币跟现金一样，具有无限法偿性，任何个人和机构不得拒收，效力和安全性有保障。数字人民币交易即结算，可以在数字空间中实现“一手交钱，一手交货”，点对点即时完成，省去了中间方的对账、清算、结算，提高了支付效率。相应地，手续费也得以节省。数字人民币与实物人民币的管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费，能节省数以亿计的手续费。与此同时，由于借鉴了区块链中的公开密钥密码学技术，数字人民币具有可控匿名性，能做到“小额匿名，大额可溯”，既保护了消费者日常支付的隐私，又能及时发现那些疑似洗钱、犯罪的可疑交易行为。 

　　在数字经济时代，相当一部分的经济活动发生在数字空间，数字人民币是与之相适配的。我国在全球范围率先实施数字货币的研究与推广，正是契合了发展的需求。 

　　2019年，我国启动数字人民币试点；2020年，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》首次明确提出，要“稳妥推进数字货币研发”。 

　　国家电网有限公司作为能源行业的龙头央企，在科技创新领域持续探索，在落实数字人民币的试点中也主动做好推进工作。一方面，国家电网发挥产业链“链长”作用，能够带动能源产业链共建数字人民币应用生态，助力数字经济发展；另一方面，聚焦主责主业开展数字人民币试点应用，依托既有财务金融“数智”基础，有利于进一步优化提升管理质效，助力国家电网自身的战略落地和发展布局实施。 

　　英大集团作为国家电网金融资产投资管理平台，具体负责这项工作，既是基于自身的定位，全力支持落实“加快数字赋能赋效，推进电网数字化转型”，以融强产，又能在金融业态和产品创新步伐显著加快的背景下，主动加码，为业务提供数字化支撑。 

　　因此，英大集团对外积极沟通，争取到中国人民银行数字货币研究所的支持；对内加强内部协同，组建了专业团队，推动互联互通平台全面落地应用。 

　　经过数月紧张工作，2022年，英大集团作为电力能源行业首家单位，以受理机构身份接入了央行数字人民币互联互通平台。 

　　中心化管理、双层运营是数字人民币采用的运营体系。其中，人民银行处在第一层，负责数字人民币的发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，并对兑换流通服务进行监管；第二层为人民银行指定的运营机构，负责数字人民币的兑换流通服务，通常是大型商业银行。 

　　实际运行中，除了上述两层机构，还有“2.5层机构”，它们通过直连或互联互通平台“一点接入”的方式接入数字人民币体系，以便于开展相关业务，例如个人钱包和对公钱包的开立申请、商户消费、自动缴费等。英大集团就是这样的“2.5层机构”。 

　　具体来说，人民银行发行数字货币需要在全国范围内充分考虑经济、地域、人口等因素带来的多样性和复杂性，而具体到行业和场景，则难以面面俱到，需要更接近行业、产业的一线机构补足“拼图”。 

　　正是基于自身特性，英大集团深度嵌入电网主业乃至能源产业，凭借更小的观察“颗粒度”和专业性，在数字人民币推进过程中发挥了独特作用。 

　　以受理机构身份接入数研所互联互通平台，英大集团数字人民币运营平台包含支付网关、钱包管理、智能合约、查询监控、公共管理等五大公共服务能力，同时通过积极与工、农、中、建、交、邮储等银行合作，拓展了面向公对公支付场景的聚合支付功能、协议支付功能建设，为国家电网金融及主业各场景方提供数字人民币接入服务，实现了面向商户侧的线下主扫、被扫条码支付以及钱包快付、拉起支付等方式，满足各场景“一点接入”式服务。数字人民币运营平台这一金融基础设施底座基本筑牢。 

　　深度嵌入  场景拓展 

　　运营平台建成是第一步，接下来要推广和应用数字人民币，就需要深度融合场景需求。英大集团立足服务电网主业，成员单位包括财务公司、保险、资管等众多金融单位，业务类型和场景多样，对数字人民币的潜在需求也不尽相同。要挖掘和满足这些需求，没有现成的产品和服务能够完全匹配，必须进行自主开发。 

　　英大集团在了解业务模式、探寻业务痛点的前提下，梳理形成需求，与银行对接细化开发落实工作，并与数研所积极沟通，确认监管合规，努力形成标准化成果。针对资金监管路径过长、传统账户体系下多主体资金账务操作难等问题，英大集团在业内首创基于“智能合约”和“伞列钱包”的解决方案，通过在钱包上加载智能合约实现资金定向支付和自动清分，满足了业务流、资金流和信息流的“三流合一”管理需要，有效降低了主业账户管理成本、金融单位资金回款风险和产业单位资金二次清算风险。 

　　在技术层面，“智能合约”和“伞列钱包”是两种经常出现的设置。智能合约就是可以自动重复执行的合约，其执行不依赖于人力，由机器主动和动态地执行个人、机构形成的关于财产的共识，这样的机制设置能够减少摩擦、提升效率。伞列钱包则是为彼此间有资金往来的企业提供的一种特殊结构的钱包，由伞顶钱包和伞底钱包组成，能够实现多个企业间的资金同步流转，既满足合规要求又能实现商家结算体验的一致性。这些技术应用在不同场景，效果显著，数字人民币的金融普惠特性也愈发凸显。 

　　供应链金融是企业端客户应用数字人民币的重要场景，其在实践中的痛点也持续存在。例如，由于企业数量多，且以中小企业为主，资金在供应链内的流转效率和用途管控水平始终存在提升空间。在应收账款融资场景，利用数字人民币新特性，创新账户监管模式，就能实现资金定向支付和清分。2020年12月，在雄安地区率先落地的融资交电费场景，实现了供应链金融资金定向支付，这既是国内首个数字人民币在供应链金融领域的应用场景，也是英大集团落地的首个数字人民币场景。2022年9月，英大集团与国网河北电力合作，在雄安新区试点智能合约和伞列钱包应用，在国内率先落地保理融资回款资金清分场景，实现了基于数字人民币的保理融资资金放款和回款监管。 

　　在光伏租赁场景中，清洁能源发电所得收益以数字人民币形式在各参与主体之间流动，通过加载智能合约技术，实现了上网电费定向支付租赁公司租金。2022年1月，在雄安新区落地光伏租赁场景，供电公司为农户结算光伏发电收入后，依托金融单位提供的数字人民币合约保障，定向向设备出租公司支付租金，剩余收益由农户全额享有，既充分保障农户无忧享受光伏收益，又有效防范了出租方资金回收风险，提高了结算效率，这是全国首个数字人民币赋能光伏结算场景，首次实现了数字人民币在“光伏发电、电费结算、融资租赁”领域的应用。 

　　在保险领域，英大集团实现了接入单位通过数字人民币收取保费和支付赔款。其中，对公保险聚合支付、期交保险协议支付场景为国内首创。2021年，应用保险数字人民币支付功能上线，支持使用数字人民币购买所属保险机构的10款个人保险产品和4款企业保证保险产品。对公保证保险支付成果还在“数字中国”峰会亮相。2022年6月，微信小程序“英大财险小助手”上架央行数字人民币App实现钱包快付功能。同年9月，英大财险大连分公司使用数字人民币成功支付国网辽宁省电力有限公司大连供电公司两笔理赔款项，实现了数字人民币首次全流程线上支付。2023年5月，英大集团联合国网湖州供电公司、英大财险，使“保险理赔+智能合约”场景落地，实现了理赔款自动定向支付，大幅提升赔付时效，进一步优化了营商环境。 

　　此外，英大集团还联合国网车网技术公司、山东体育文化分公司S365平台、国网雄安新区供电公司，实现由金融场景向非金融场景的突破，业务拓展至车联网、商城和内部管理等领域。随着应用规模快速增长，相关业务累计收付款金额突破10亿元，为后续发展赢得了先机。 

　　围绕数字人民币的运营平台建设、场景打造和业务应用，英大集团将形成一系列的人才、技术积淀和模式积累。这不仅能服务国家电网，也能为其他有类似需求的企业提供经验和借鉴案例，助力数字人民币持续深化互联互通、稳妥推进。 

　　下一步，英大集团将充分发挥受理机构角色身份，用好数字人民币新特性，进一步丰富运营平台功能，在“双碳”、党工团费收缴、绿色现代数智供应链等领域创新数字人民币应用场景，更好地服务新型电力系统建设。