如何挑选合适的车险

　文|黄善平 关宏伟 彭萌 

　　汽车行业蓬勃发展，车辆销售政策和服务也在不断丰富，但不少“有车一族”发现，给汽车买保险是个让人头疼的问题。无论是传统的燃油车还是新能源车，车险都有十几种，哪些保险责任是必须有的？不同险种有什么作用？需要时又该如何获得赔付？接下来，我们一起谈谈车险到底怎么买。 

　　主要险种知多少 

　　我国车险主要有以下四种。 

　　一是交强险，全称为机动车交通事故责任强制保险，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条的规定，机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是法定保险，是我国首个由国家法律规定强制实行的保险制度。机动车的所有人或者管理人应对其在我国境内道路上行驶的机动车投保交强险，每辆机动车必须且只能投保一份交强险，重复保险无效。 

　　交强险的责任限额为固定形式，投保人不可进行选择。其责任限额包括死亡伤残赔偿限额180000元、医疗费用赔偿限额18000元、财产损失赔偿限额2000元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额，包括死亡伤残无责赔偿限额18000元、医疗费用无责赔偿限额1800元、财产损失无责赔偿限额100元。 

　　二是三者险，全称为机动车第三者责任保险，是指被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而依法或依据合同应承担的经济赔偿责任，对于超过交强险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。 

　　由于交强险对交通事故中第三方的财产损失和医疗费用部分赔付较低，很多车主会考虑购买三者险作为补充。人民生活水平提高，人员车辆密度明显增加，交通事故中对第三方的赔偿风险也随之加大。2020年的车险综合改革，将三者险限额从5万~500万元调整至10万~1000万元，进一步满足车主风险保障需求。具体买哪个责任限额的档位，则需车主们根据用车环境视情况而定。例如，三者险300万元和500万元的保费相差不大，但是当事故赔偿金额较大时，它们的保障范围有很大区别。如果除去交强险赔付后的赔偿金额已超过300万元，超出部分则完全由车主自行承担。选择更高的三者险责任限额可以为车主在发生事故时提供更多保障，最大限度地减少其经济损失。 

　　三是车损险，即机动车损失保险，是指被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险车辆过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失时，保险公司按合同约定负责赔偿。车险综改把原先属于附加险的全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等均归纳到车损险中，保障范围显著扩大。它是对车辆本身的损失进行赔偿的保险，可以有效覆盖修车费用。如果车主开车撞到其他车辆，对方车辆的维修费用由车主的三者险承担，车主自己车辆的维修费用则由车损险承担。车损险的购买根据个人风险偏好和车辆价值进行确定，一般来说，新车或高档车价值较高，一旦发生意外维修费用会很高；经常在高风险地区或高峰时段驾驶的车辆，事故风险相对更高；对风险厌恶型的车主来说，与其时刻担心事故损失，不如将风险转移给保险公司。 

　　四是座位险，全称为机动车车上人员责任保险，包含司机座位险和乘客座位险，是赔偿车辆因交通事故造成车内人员伤亡的保险，具体费用包括抢救费、医药费、误工费等。购买座位险时必须购买司机座位险，以普通五座家用车为例，车主可以单独买一份司机座位险，不买乘客险；若想购买乘客险，需要同时购买一份司机险和四份乘客险，不能只买两三个人的乘客险，同时也不能购买超出车辆座位数的乘客险。当发生交通事故时，如果是己方责任，车主与车上人员的医药费或者伤残死亡费用不予赔偿；但如果车主买了座位险的话，保险公司就可以替车主赔付。但同时也要注意，座位险只保障在车内的情况，在车外发生事故是不予赔偿的，比如在车底修车受伤、紧急情况下跳出车外时受伤等都不属于赔偿范围。 

　　车险附加险有哪些 

　　购买交强险和商业险三大主险（车损险、三者险、座位险）几乎可以满足大多数车主的出行需要。而附加险可以最大限度上满足剩余的需要，给车主们提供更加全面的保障。附加险是作为主险的补充，是依附在主险之下的险种，不能单独投保，车主可以根据自己的需要购买附加险。那么，不同车险附加险都有什么作用？ 

　　第一，可减少保费的附加险，即绝对免赔率特约条款和发动机进水损坏除外的特约条款。 

　　2020年9月,原银保监会制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，车险综合改革取消了车险的不计免赔率和涉水险，并将相应赔偿责任并入车损险。一般来说，车主们在出险的时候，从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。追求经济型的车险方案、对自身车技有信心的车主，认为出险概率很低，则可以通过购买减费类附加险降低保费；但是一旦出险，相应的保障也会降低。例如，车主可以事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%15%和20%），出险时，可以从赔款中按照绝对免赔率，扣去相应比例的金额。另外，对于居住在室内不易产生积水城市的车主，通过评估认为发动机进水的可能性较小后，也可以考虑附加涉水除外条款以减少保费。 

　　第二，车主常买的附加险，包括机动车增值服务特约条款和医保外医疗费用责任险。 

　　车险综合改革通过新增附加机动车增值服务特约条款，统一了行业增值服务标准，为车主们提供了更多的用车保障。车主们在投保时，可以从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项条款中自主选择部分投保或全部投保，以满足自己日常用车的服务需求。 

　　在发生交通事故时，如果投保人及车上人员或者第三者（即别人车的车上人员或者路人）中有人受伤了，医保外医疗费用责任险可以在其医保报销之后对超出医保报销范围的部分进行二次报销。通过购买该附加险，车主能够进一步扩大保险公司的赔偿责任，降低自己的事故赔偿风险。 

　　第三，其他附加险，包括车轮单独损失险、车身划痕损失险等，车主可以根据自己的用车情况和特殊需求自行选择。 

　　车轮单独损失险，保障范围较小，只有因自然灾害、意外事故，导致车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，车辆其他部位没有损失，才可以获得赔付。综合来看，该附加险投保需求较小。 

　　附加新增加设备损失险，当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。如果车上有新增设备且价格较高的话，可以考虑投保此附加险。 

　　车身划痕损失险是指车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。划痕险是定额保险，保额为2000~20000元不等，一年之内无论报几次划痕险，保额用完即止，且只要出险一次，次年保费就会上涨。综合来看，除非是豪车而且经常停在路边或是车辆需要停在治安较差的区域，购买该险种必要性较低。  

　　修理期间费用补偿险，是当车辆发生交通事故受损被送去维修后，保险公司补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。该附加险比较适合营运车辆，平时用车比较多、对车有一定依赖的车主们也可以考虑购买，能够补偿因为车子不能用而造成的部分经济损失。 

　　车上货物责任险，是指如交通事故导致自己车辆所载货物遭受直接损毁，对货物进行理赔的保险。该附加险主要是针对营运车辆设计，不保车上人员的私人物品，对于私家车主实用性较小。 

　　精神损害抚慰金责任险，是指驾驶人在开车过程中发生事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，对受害人提出的精神损害赔偿请求进行赔付的保险。该附加险实际用处不大，日常生活中遇到的概率较低，仅限于有特别需求的情况。 

　　法定节假日限额翻倍险，在节假日的时候可以让三者险的限额翻倍。节假日人流较大、出行车辆较多，发生交通事故的概率也会更大。如果车主在节假日有较多的用车需求，可以考虑购买该附加险，提高保险保障水平。 

　　科学择险  合理报险 

　　自从有了车，年年都在买车险，但随意报保险，有可能影响第二年的保费。除了险种选择外，还有哪些影响保费的其他因素？如何使用车险可以达到性价比最高？    

　　车辆出现事故的频次会影响保费浮动。对于交强险而言，如果当年没出险的话，第二年的保险费就会有折扣，如果出险了则看情况变动保费，不过各地区的标准有一定差异。以北京为例，前1年没出险，交强险保费下降15%，最高可优惠35%。通常六座以下的私家车，交强险是950元，优惠35%后，就只要617.5元。 

　　如果前1年出险1次，第2年保费不变；出险2次及以上，保费就会上浮10%；有死亡事故，则上浮30%。 

　　当然，无论是保费下调，还是上浮，对交强险来说，保费的变动一般是几百块钱的浮动，但对于商业车险就不一样了。 

　　根据目前的车险新规，商业车险的保费主要是根据车辆前3年出险情况，进行浮动，出险次数越多，保费上浮越高；连续未出险的年限越长，保费则越低。我们跟北京地区的车险业务人员聊了聊，据了解，3年内出险1次，保费折扣7折，3年内2次8折，3年内3次就没有折扣，出险次数更多还需继续上浮。 

　　不过，商业车险保费受多种因素影响，且并非所有城市都按照同一标准浮动，具体浮动标准以当地实际情况为准。 

　　既然理赔次数和保费相关，那么如何报险更省钱？ 

　　一般情况下，在车辆行驶中，由于车主自己不小心导致车辆剐蹭等问题，如果去汽修店几百块钱就能搞定，建议车主自费处理，避免造成来年保费上浮的金额高于自费修车费用的情况。需要注意的是，当维修费大于保费上浮的费用，则是报保险更划算些。例如，剐蹭到其他车辆、己方全责、对方修理费在2000元以内的情况下，就可以用交强险进行赔付，因为交强险本来就不贵，且保费上浮也比较少。 

　　特别值得注意的是，不论事故大小，只要出现人伤，建议大家一定要报警、报保险，切勿私了，以免出现过后伤者伤情加重或者家属“碰瓷”的情况。这部分的责任很难厘清，避免给自己带来后续的麻烦。 

　　那么怎么报保险更高效呢？需注意两点：在确保安全的前提下，第一时间拍照保留证据；同时配合交警或保险公司，及时提交相关资料，并去指定的地方维修等。 

　　车主购买车险的初衷是为了转移风险，但能否理赔，除了看有没有对应的保障责任，还要注意一些事项。例如出现因忘记次年续保导致车辆“脱保”、未按规定进行车辆年审、驾驶证过期未换等情况，发生事故后保险公司不予理赔，只能车主自行承担损失。 

　　总之，购买车险前，要合理选择所需投保的险种；发生保险事故时，学会初步判断保险事故报案和事故处理的方式；购买车险后，切忌不闻不问，常见注意事项都要提前了解清楚、及时应对，避免保障中断，学会合理规划及转移风险才是重点。 

　　（作者均供职于英大泰和财产保险股份有限公司）