金融机构和光伏行业正在以数字金融的名义展开一场“双向奔赴”。 

　　在2023年光伏行业年度大会上，有专家和企业代表建议，资本市场和金融机构应理性支持光伏行业，光伏行业也要充分借助数字金融的东风。 

　　快速发展的光伏行业，对金融支持有着强烈的渴求。近年来，不少金融机构持续深耕数字金融，不断创新供应链金融服务模式，为光伏产业链上下游企业提供数字金融服务。 

　　清华大学五道口金融学院副院长田轩认为，数字金融在扩大居民消费、优化投资结构、促进创新创业和提高金融服务效能等方面发挥着积极作用。他建议，相关企业要抓住数字化发展浪潮，加强新型技术手段的应用，促进数字金融大发展，进一步加快产业链、供应链数字化转型，促进产业结构升级。 

　　数字金融与光伏行业“双向奔赴” 

　　2023年10月底举行的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。 

　　中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，数字金融是指持牌金融机构运用数字技术，通过数据协作和融合打造智慧金融生态系统，精准地为用户提供个性化、定制化和智能化的金融服务，打造与数字经济相匹配的金融形态。 

　　近年来一直在实施数字化变革的金融机构，也在探索如何让数字金融与产业相结合，让数字化转型落到实处。对金融机构来说，光伏产业与数字供应链金融的融合是大势所趋，将数字金融应用到光伏行业也为金融机构拓展业务板块提供了机会。 

　　在金融机构寻找产业商机的同时，作为绿色新能源重要成员的光伏行业，也在寻求金融支持。当前，我国光伏行业发展迅猛，竞争力不断提升，已形成全球最完整的光伏产业链。随着技术提升和成本改善，光伏发电成本不断缩减，已成为清洁、低碳且具备价格优势的能源品类。在数字金融的支撑下，光伏行业良性发展正在迎来新的可能。 

　　数字金融与光伏行业的结合，也符合政策方向。早在2020年9月，中国人民银行等八部委联合印发《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，鼓励各银行积极推动供应链金融创新，提升产业链金融服务水平。2022年8月，工业和信息化部等三部门联合印发《关于促进光伏产业链供应链协同发展的通知》，引导光伏产业链供应链协同创新，促进光伏行业高质量发展。 

　　不过，光伏行业也面临着上游产能过剩和下游竞争加剧的问题。据光伏从业人员介绍，光伏产业链下游不仅存在覆盖广、规模小、很分散的分布式光伏发电应用场景，而且生存着大量的小微企业——在经销商和安装企业中，70%以上都是小微企业，需要面对投入成本较高、融资难的压力。如今，资金周转压力已成为阻碍光伏品牌方与经销商进一步扩张的难题。 

　　平安银行：以“数字贷”助力终端用户 

　　在看好光伏产业链数字金融需求与商机的金融机构中，银行的表现比较积极，不论是国有银行还是股份制银行和城商行，都表达出强烈意愿。 不过，由于光伏产业链下游企业大多为小微企业，分布式光伏发电的终端用户又比较分散，大型金融机构往往无法做到全部覆盖，这就为股份制银行、城商行和民营银行提供了机会。比如平安银行，就将数字化的优势应用到了分布式光伏发电领域。 

　　在当前的分布式光伏市场，由于第三方合作商服务水平良莠不齐，终端用户在选购光伏产品和投资建设光伏电站时，往往会对电站质量、安装成本、可靠融资和后期收益保障产生疑虑，这也是光伏产业链存在的老大难问题。 

　　平安银行从中看到了商机，选择与光伏龙头企业隆基绿能合作，推出了专门针对光伏行业下游用户的数字金融产品“数字贷”。 

　　“数字贷”主要有三个特点。一是进入门槛降低，农户可以享受最高20万元授信额度以及定向专属权益。二是广覆盖和长期限。基于对区域光照条件、发电收益、每期还款额度、用户收益等方面的测算，“数字贷”可根据设置灵活的贷款期限，最长可达15年。三是线上化和智能化。平安数字口袋银行App与“隆基向日葵”小程序有机整合，实现“数字贷”业务全流程线上化、模型化、自动化运营，农户从下单到并网发电最快只要7天。平安银行可通过物联网技术，远程实时监控项目运行情况，实现智能化贷后管理。 

　　同时，平安银行还与隆基绿能共同设计了联名乡村振兴卡，该卡为申请数字贷农户提供贷款发放、还款及上网电费收款服务，还可为农户提供人身意外险和远程医疗问诊等服务。 

　　2023年年初，平安银行、隆基绿能联合发布了升级后的一站式数字化户用光伏解决方案，即“隆基向日葵”2.0版本。该方案通过线上小程序即可一键申请建站，实现全流程数字化和标准化。 

　　近年来，平安银行一直在进行数字化转型。平安银行内部人士表示，对光伏企业提供资金支持、风险管理、创新金融产品和专业咨询等服务，不仅能帮助产业链上游企业扩大规模，促进技术创新和成本降低，也能让数字化产品切实服务到光伏产业链下游企业和终端用户。 

　　网商银行：量身定制供应链金融解决方案 

　　面对光伏行业的商机，民营银行也行动了起来。专门服务小微企业的网商银行此前就针对天合光能在分布式安装中遇到的困难，为其量身定制了绿色供应链金融解决方案。 

　　天合光能是光伏产业链上的领先企业，为了解决合伙企业融资难的问题，曾多次尝试找到传统金融机构，但由于这些经销商和安装商的单次资金需求小、频次高，传统金融机构缺少相应的金融产品来满足这类小而分散的客群需求。这个时候，网商银行表达了合作意愿，双方自2022年年初开始合作。 

　　天合光能只需将有潜在需求的经销商名单同步给网商银行，后者就能基于数字供应链金融系统与人工智能风控技术，从中筛选出可授信的用户，在建设期就能为这些经销商提供创新的数字信用贷款服务。 

　　网商银行提供的数字信用贷服务全程都是线上进行，授信效率也很高，能做到“3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预”。 

　　这个供应链金融解决方案不仅解决了天合光能产业链上的企业和下游经销商、安装商的融资难题，还依托数字技术开展联合运营，助力天合光能在激烈的市场竞争中实现销售增长。 

　　网商银行内部人士表示，借助支付宝的优势，目前网商银行授信的天合光能的经销商合作伙伴已覆盖全国28个省份，其中70%分布在县域甚至乡镇一级。 

　　除了天合光能，网商银行还与其他光伏行业合作。据了解，到目前为止，光伏行业的头部品牌中已有90%与网商银行达成合作。 

　　网商银行于2021年发布了名为大雁系统的数字供应链金融解决方案。该系统通过大数据风控的方式，为不同领域小微企业提供便捷的金融服务，并在光伏行业探索其他应用。除了企业信贷服务外，该系统还能帮助企业识别经销商风险并进行渠道管理。 

　　蚂蚁集团数字金融板块总裁黄浩认为，数字金融服务长尾客群，具有小额分散、灵活性高等特点，能够有效分散风险，因此在流动性管理、抵抗经济周期波动上往往更具优势。另外，数字金融通过运用数字化和大数据分析能力，能够更准确地进行风险预测，提升企业风控管理水平。