文  |  赵胜杰 

　　近年来，保险业在全面支持低碳转型与绿色发展方面力度加大，中国保险行业协会数据显示，2022年保险业绿色保险产品数量超过3600个，绿色债券规模超5000亿元；截至2023年6月末，绿色保险半年保费收入1159亿元，同比增长36%。保险业作为现代金融体系的重要支柱之一，通过持续丰富绿色保险产品供给，加大绿色投资，融入绿色产业链发展，将更好地服务绿色金融发展，发挥社会“稳定器”作用。 

　　首个绿色保险产品分类指引出台 

　　根据2023年9月中国保险行业协会发布的《绿色保险分类指引（2023年版）》（以下简称“《分类指引》”），绿色保险产品广义的定义为：保险业在环境资源保护与社会治理、绿色产业运行和绿色生活消费等方面提供风险保障的保险产品。相比于环境责任保险，在保障领域、功能服务等方面，绿色保险的覆盖面进一步扩展。《分类指引》在绿色保险产品、保险资金绿色投资、保险公司绿色运营三个方面建立体系化的引导，明确产品定义、分类、责任范围，构建指标体系，为进一步适配各行业绿色转型发展方向和风险保障需求，丰富绿色保险产品供给提供了行动指南。 

　　《分类指引》为人身保险产品绿色创新指明了路径。《分类指引》依次按照领域（场景）、保险类别、细分保险类别、示例产品进行梳理，形成10大类服务领域，对应16类保险产品，涉及69种细分保险产品，并列示150余款保险产品。绿色保险产品可以分为两类，一类为保险责任范围涉及绿色发展的专属产品，另一类为可在绿色发展领域中应用的通用产品。在助力绿色低碳生活方式的场景方面，《分类指引》为人寿保险绿色创新提供了参考。例如，人寿保险可为驾乘新能源汽车、搭乘公共交通工具等绿色方式出行的投保人提升相应的人身意外伤害保障水平，推动居民绿色出行。 

　　融入绿色出行场景，提升保障支持 

　　与传统保险相比，绿色保险更加注重将绿色发展理念融入产品与服务。“保险+场景”是绿色保险赋能的实践路径，对此，保险行业已开展持续性的探索与创新。 

　　携程集团联合一汽奥迪和艾瑞咨询共同发布的《2023年绿色出行消费者趋势报告》数据显示，73.4%的消费者可持续发展意识较强，愿意为绿色出行产品额外支付溢价的消费者比例增长迅猛，占比从2022年的19.7%提升至2023年的34.3%。当前，新能源汽车市场扩大，新能源车主的人寿保险需求也相应提升。根据中国汽车工业协会发布的数据，2023年1月至11月新能源汽车产销量分别达到842.6万辆和830.4万辆，同比增长34.5%和36.7%，驾乘新能源汽车已成为越来越多的中国家庭出行选择。 

　　此前，中国保险行业协会发布了新能源汽车商业保险的专属条款，在车损、第三者责任、车上人员责任等财险范畴的保险保障方面做了相关规范，进一步完善了新能源汽车在实际使用过程中的保险保障。在人身保险领域，人寿保险公司聚焦交通事故所带来的人身风险场景，积极探索将人身保险产品责任与绿色出行方式相结合，满足消费者对于绿色出行场景下发生意外风险的保障需求。英大人寿于2021年推出的“出行护身福（至尊版）两全保险”，成为市场上首款对电动车提供比燃油汽车更高保障的寿险产品。2024年，英大人寿又推出了“出行护身福（臻爱版）两全保险”。两款产品对绿色出行方式的人身保障力度予以适度倾斜，鼓励客户购买或驾乘新能源汽车，打造健康的新能源车“购用”绿色生态圈。 

　　建立中长期人身保障 

　　英大人寿2024年新推出的“出行护身福（臻爱版）两全保险” 具备保障性、储备性、长期性与灵活性四大属性。 

　　在保障性方面，该保险针对多种交通意外（含多种绿色交通方式）、一般意外、八种重大自然灾害意外、电梯意外、法定节假日意外、高空坠物意外、公共场所特定事故等十大身故或全残风险场景提供意外身故与全残保障，基本涵盖消费者日常生活风险场景。 

　　在储备给付方面，作为一款两全保险，不论被保险人身故还是保险期满，均会得到保险金给付。 

　　在长期性方面，保险期限可选择20年、30年或至投保人80周岁，可接受的投保年龄为18周岁至60周岁，这也为更多的消费者提供了较为长期的保障。随着被保险人年龄增长和健康状况变化，选择短期意外保险需要重新投保，并进行健康告知，可能会因健康状况不佳而被拒保。而选择长期意外保险，在保险期间长达几十年，即使被保险人健康状况变化，也能获得持久的充足意外保障。 

　　在灵活性方面，出行护身福（臻爱版）带有保单借款、减少基本保额的功能，可缓解短期资金周转困难。同时，可按需选择交费年期与保险期间，实现个性化化定制投保方案。 

　　“英大人寿出行护身福（臻爱版）两全保险”的产品特色同样值得消费者关注。 

　　产品集身故保障、全残保障、满期给付功能于一身，保险期间内可为客户提供长久全面的风险庇护。 

　　产品保障涵盖多种意外风险场景，包括多种交通意外、一般意外、8种重大自然灾害意外（地震、洪水、海啸、台风、龙卷风、暴雪、泥石流、滑坡）、电梯意外、法定节假日意外、高空坠物意外、公共场所特定事故等十大场景，基本满足日常生活风险防范需求。 

　　出行护身福（臻爱版）针对交通风险场景提供海、陆、空出行全保障，常见出行方式包括航空、客运轨道列车、水陆公共交通工具、自驾车、公务车、租赁车、步行、骑行（含共享单车）等均在保障范围内。 

　　针对绿色出行方式（纯电动汽车、步行、骑行、乘坐公共交通工具）提供高额的风险保障，特别是纯电动汽车交通意外情形可获得15倍基本保险金额的保险金，享有更高保障，为绿色出行保驾护航。 

　　风险来临有保障，合同满期有给付。在保险期满时，“出行护身福（臻爱版）”将按合同累计已交纳保险费（不计利息）的110%给付满期保险金，保障了投保人资金的安全。