为解决社会医疗资源分配不均等问题，国家在政策层面进行顶层设计。2016年，中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，提出了“到2030年促进全民健康的制度体系更加完善”等战略目标。商业健康保险在国家政策的引导下持续释放潜力，产品不断推陈出新，为构建以基本医疗保障为主、商业健康保障为补充的多层次医疗保障体系发挥了积极作用。 

重疾险产品发展历程 

　　在政策引导下，保险业积极投入“健康中国”行动。商业重大疾病保险作为商业健康保险的主要险种，可有效发挥经济补偿作用，转移参保人因健康导致的财务风险。随着我国人口老龄化、长寿化发展，消费者对健康保障的需求日益提升，商业重疾险迎来蓬勃发展机遇。商业重疾险在引入我国之后历经了多个发展阶段。 

　　1995年，重疾险以寿险附加险的形式被引入我国，仅保障恶性肿瘤、心肌梗塞等7种重大疾病。此后，陆续有保险公司推出主险形式的重疾险产品。在重疾险起步发展阶段，重疾险的产品责任简单、可保病种数量少、保障范围有限，且疾病定义与重疾赔付标准尚未统一，缺少行业标准数据。 

　　2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了疾病定义和诊断标准，明确了发生率最高的25种重大疾病和6种必保疾病。此后，重疾险产品可保疾病数量扩展至40种左右，产品责任方面逐步出现了轻症、多次给付等产品形态的创新。 

　　2013年，原中国银保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》，为产品费率厘定提供了数据依据。同年，人身保险费率改革启动，重疾险市场迎来突破式发展，覆盖病种数量达到了100多种，产品责任出现了轻症、中症和重症的划分，特定疾病额外给付、保费豁免等责任也进一步丰富。 

　　2020年，中国保险行业协会联合中国医师协会发布《重疾险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，新规优化了疾病定义，扩展了病种范围，进一步明确了理赔标准，推动行业进一步回归保障本源。2023年，人身保险产品定价利率上限再次调整。此阶段，重疾险产品稳健发展，聚焦承保人群的细分、疾病垂直领域的拓展以及健康科技手段的应用等方面。 

　　从初期的保少量病种、单次赔付的重疾险产品，到繁荣期的覆盖多病种、分级多次给付、特定病种额外赔付的“大而全”的产品，再到聚焦于人群病种的细分，重疾险领域始终保持着创新活力。重疾险产品的持续迭代离不开监管政策的引导、医疗医保环境的变化、市场需求的转变、险企业务转型向高质量发展等多种因素。 

　　随着医疗技术的进步，医疗检查手段更加先进，应用药品种类更加丰富，重疾治愈率有效提升，然而医疗费用支出的负担逐步显现。根据华泰证券相关研究报告，我国居民的疾病保障额度与医疗费用支出仍存在巨大的缺口，重大疾病的医疗费用平均为10万～80万元之间，而重疾险新单平均保额从2014年的约10万元升至2018年的约17万元。随着国民健康保障意识的提升，其缩小保障差距的需求逐渐增强，这为重疾险发展提供了巨大的增长动力。 

重疾险再升级，提升产品保障作用 

　　为紧随客户不断变化的保障需求以及重疾险产品发展趋势，重疾险产品通过扩充病种、调整费率、增加保险责任等多种手段进行不断创新。 

　　“康佑”系列重疾险是英大人寿重疾险的代表性产品，以“重度+中度+轻度”多种疾病为核心保障责任，可实现多次给付。自上市以来，“康佑重疾险”产品经历了多次迭代，得到广大客户的良好评价。“英大人寿康佑臻享终身重大疾病保险”(以下简称“康佑臻享”)与上一代产品相比有较大升级，保险责任进一步扩展。 

　　康佑臻享维持核心疾病保障责任，延续产品优势。产品涵盖“重度+中度+轻度”核心疾病、多次给付、保至终身的保障责任没有变化，延续了康佑系列重疾的代表性特色，覆盖的病种达到170种疾病。除了恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等28种重度疾病外，还包括胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病）、重症肌无力、严重哮喘等疾病，可以较为全面地覆盖目前常见的疾病。 

　　增加轻症保障给付次数，扩展保险责任。相比于上一代“康佑倍享”重疾险产品，康佑臻享的轻症给付次数由3次增加至5次，同时，身故保障扩展为身故或全残保障，保障的场景更加完善。 

　　创新增加医疗补偿责任，提升保障功能。不论是罹患重疾还是遭遇事故导致全残，对于一个家庭而言都是一大难关，患者继续生存不仅承受着巨大的身体和精神痛苦，也需要巨额的费用支持治疗和后续康复，康佑臻享可以在危机来临时提供重疾保险金或全残保障，在一定程度上帮助家庭减轻经济负担。患者在康复期间的门急诊检查、再次住院治疗所产生的各项检查费用、药品费，虽然可以通过社保或者企业补充医疗等途径进行部分报销，但报销后仍然会留有费用缺口。康佑臻享增加了首次重度疾病医疗保险金的责任，利用该项责任帮助客户通过购买一份保险来实现集“重疾确诊给付+医疗费用补偿”于一体的健康保障功能。在第10个保险单周年日（不含）之前，被保险人确诊重度疾病之日起，除了可以一次性地获得一笔重度疾病保险金外，此后的3个治疗年度内还可以按照条款约定按照一定比例报销此期间的医疗费用，从而帮助客户更好地获得费用支持，弥补医疗费用缺口。 

　　增加少儿特定疾病责任，完善少儿保障。对于普通家庭而言，孩子若罹患重度疾病往往会导致这个家庭出现因病致贫的悲剧。为孩子提升健康保障已成为众多家长的共识。恶性肿瘤疾病在各类儿童重疾中是发病率最高的疾病。2023年4月，国家儿童肿瘤监测中心发布了《国家儿童肿瘤监测年报（2022）》。数据显示，2019年至2020年我国儿童恶性肿瘤平均发病率为125.72/百万，其中，儿童白血病的发病率在儿童恶性肿瘤中居首，占比32.89%。早发现、早干预、早治疗，对于恶性肿瘤的治疗至关重要，借助商业重疾保险保障可以为治疗疾病提供费用支持，帮助家庭渡过难关。康佑臻享还增加了少儿特定重度疾病保险金的保障责任，涵盖了包括白血病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血等10种较为高发的少儿特定疾病。一旦遭遇风险，可以借助少儿疾病保障责任来获取额外的保险金补偿，从而减轻家庭负担，并为孩子争取更佳的治疗资源。 

　　（作者供职于英大泰和人寿保险股份有限公司）