文|王海云 

　　科技企业是推动新质生产力形成和发展的关键力量。通过持续研发投入和技术创新，科技企业不断推出新产品、新服务和新解决方案，从而推动形成新质生产力，引领行业迈向高技术领域，并推动产业链向高端环节升级。 

　　科技企业的建立、新兴技术的研发、科技成果的转化等各个环节都离不开金融服务强有力的支撑。科技金融将金融服务与科技创新相结合，运用金融创新手段服务科技事业发展。 

　　作为金融体系的重要组成部分，保险行业在助力科技企业发展上发挥积极作用。保险公司的资金具有规模大、周期长、来源稳定和运用灵活的耐心资本优势，能够很好契合科技型企业的融资需求。 

科技企业在发展中面临的困难 

　　在我国，科技金融已从单一的科技贷款业务发展为“传统金融+互联网”的多元模式。近年来，央行等金融管理部门多措并举、综合施策，持续推动金融支撑科技创新服务体系的建设，初步建成了包括银行贷款、债券市场、股票市场、创业投资、保险和融资担保在内的全方位、多层次的科创金融服务体系。 

　　在多方合力之下，金融支持科技企业的发展，推动科技创新的力度、广度和深度不断提升。根据《2024年第三季度中国货币政策执行报告》，过去5年，高技术制造业中长期贷款余额年均保持30%以上的增速；科技型中小企业获贷率从14%提升至47%。同时，支持科技创新的金融服务模式更加丰富，“总部+区域科创中心+科技支行”的专业组织架构在大型银行普遍建立，突出企业创新能力和成长性的“技术流”风险评估模式获得广泛运用。知识产权质押贷款持续增量扩面，2023年全国专利、商标质押融资额同比增长75.4%，供应链金融服务线上化数字化水平明显提升。 

　　然而，由于科技企业具有产品开发迭代速度快、高度依赖专业技术人才、市场敏感性强以及创新能力高等特点，在发展进程中常常面临如下困难。 

　　一是市场竞争激烈。我国的科技行业发展迅猛，初创型企业在与大型企业的市场竞争中往往处于劣势。以保险科技企业为例，越来越多的传统保险公司投入大量资源进行研发和创新，新兴保险科技企业不断涌现，市场竞争日益激烈，初创型企业只有不断提升服务质量，才能脱颖而出。 

　　二是研发资金需求大且获取困难。一方面，科技企业在早期阶段尚未形成稳定的盈利模式，获取贷款和投资的难度较大；另一方面，在项目研发以及转化过程中，需要持续投入大量资金用于技术研发和平台建设，但由于各个行业存在特殊性和不确定性，获取资金的难度较大。 

　　三是人才短缺与流失。科技企业需要大批高素质技术人才和管理人才，同时由于企业间的竞争激烈，人才可能因更好的职业发展机会、更高的薪资而跳槽，人才流动性大成为普遍存在的问题。 

　　四是科技型中小企业市场生存艰难。科技型中小企业需求分散，获客成本高，且缺乏对新的增长模型的经验，相对来说生存更困难。 

　　此外，科技企业还存在技术和服务生态不成熟、定制化需求高、知识产权保护不足等痛点。 

　　面对诸多困难，科技企业可以通过多种举措增强竞争力，巩固市场地位。例如，利用各类金融支持政策提升企业融资能力，解决资金困难；建立企业人才战略计划、长期服务激励计划等，提升企业吸引人才、培养人才和保留人才的能力，构建企业核心软实力，支持企业创新和长期发展。 

人身保险助力科技企业稳健经营 

　　许多大型保险公司通过设立专项资产支撑计划，加大对科技型企业的投资，并取得一定成效。科技保险产品还能对科技企业的风险进行转移，在科技企业或研发机构的研发、生产、销售、售后以及其他经营管理活动中发挥着越来越重要的作用，为科技企业或研发机构可能面临的损失提供保障。 

　　在科技企业迅猛成长之际，企业文化、员工福利机制以及人才吸引机制成为企业发展的重要因素。除了资金支持和风险转移功能外，人身保险还能通过为科技工作者提供保障，支持科技企业稳健经营。 

　　在科技行业，人才堪称企业最宝贵的资源。人身保险作为企业员工福利体系的组成部分，能助力科技企业吸引并留住人才。 

　　在竞争激烈的环境中，科技企业为员工提供全面的保险福利，可增强企业在人才市场的吸引力。全面的人身保险保障涵盖健康保险保障、人寿保险保障、退休储蓄计划等，能助力企业在激烈的人才竞争中脱颖而出。此外，长期的保险福利计划还能增强员工忠诚度，降低人员流失率，为企业长期发展筑牢坚实的人才根基，构建稳定、高效的工作团队。对于创业初期的科技企业而言，由于资金压力较大，很难建立完整的员工福利体系，团体保险可采用企业与员工共同承担保险费的形式，为初创企业提供解决方案。 

　　科技企业的员工常常面临工作时间长和精神高度集中所带来的工作压力。人身保险，尤其是健康保险，能够为员工提供全面的疾病和医疗保障。医疗保险可报销员工的门诊、住院等医疗费用；重大疾病保险在员工被首次确诊患有合同约定的重大疾病时，给予一次性理赔金。人身保险公司提供与健康保障计划相匹配的健康管理服务，例如定制化体检服务、日常问诊服务、就医服务和康复服务以及心理健康疏导等，不仅有助于增强员工的安全感和归属感，也可在一定程度上实现未病预防、已病快速康复或延缓病程的目的。 

　　人身保险公司还能助力科技企业建立和维护企业文化。通过提供定制化的保险解决方案，如员工保险福利计划、高管及核心技术骨干保险计划等，传递出科技企业对员工安全和健康的高度重视与责任感，构建一种以人为本的企业文化，增强团队凝聚力。人身保险公司通过协助企业建立员工激励和认可机制，营造积极向上的工作环境，鼓励员工积极工作、长期为企业效力。不仅可以促进科技企业内部的和谐，还有助于科技企业在激烈的市场竞争中保持优势。 

　　随着我国不断加强科技开放合作，科技企业进入国际市场后，面临的风险将更加复杂多样。人身保险可以为企业的国际化团队提供全球保障。例如，通过全球医疗类保险产品，人身保险公司可以为企业派驻海外的工作人员提供涵盖当地医疗的保险保障和协助就医等各类咨询服务，确保驻外员工的安全和保障。 

　　此外，在科学技术向实践生产的转换过程中，人身保险也可分散风险，提供保障。例如，在工程建设期间，为建筑施工人员提供意外伤害和意外伤害医疗保险保障，通过全方位的风险管理，为建设项目提供保障。 

　　但是，由于人身保险公司缺乏科技企业领域的细分数据，风险评估模型相对不成熟，开展相关保险业务也会存在“心有余而力不足”的问题，导致科技企业在初创期资金有限的情况下，投保意愿不强。随着科技的不断进步和保险业的不断创新，人身保险与科技企业的合作会更加紧密和持续优化，进一步推动科技企业向着更高层次、更广泛的领域发展。 

　　未来，人身保险公司与科技企业的合作模式将更多样化，保险公司可以与科技企业合作开发定制化的保险产品，例如基于大数据分析的健康保险、针对特定行业风险的创新保险等。同时，通过区块链、人工智能等技术，保险公司能够提供更加个性化和高效的保险服务，进一步提升科技企业员工的满意度和企业的风险管理能力。